Versicherungsoptimierer.net - Infothek - Pflegeversicherung

Pflegeversicherung

Die Pflegeversicherung hat allgemein die Aufgabe, Pflegekosten für pflegebedürftige Menschen sicherzustellen. Da die Zahl der über 80-Jährigen mit der allgemein steigenden Lebenserwartung rasant zunimmt und diese Menschen in erhöhtem Maße von dem Risiko der Pflegebedürftigkeit bedroht sind, war eine versicherungsmäßige Absicherung schon vor der Einführung der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung zum 01.01.1995 dringend geboten. Da die Leistungen der Pflegeversicherung das Risiko nicht in vollem Umfang abdecken können, wächst der Bedarf nach privaten Pflegezusatzversicherungen.

Das Pflegeversicherungsgesetz, heute aufgefangen in das SGB XI, gilt für beide Teile der gesetzlichen Zwangsversicherung "Pflegeversicherung": die soziale Pflegeversicherung für Versicherte der gesetzlichen Krankenversicherung und die private Pflegeversicherung für die Versicherte der privaten Krankenversicherung.

Es gilt der Grundsatz: Pflegeversicherung folgt der Krankenversicherung.

Die Träger der sozialen Pflegeversicherung sind die Pflegekassen, eingerichtet bei den jeweiligen Krankenkassen. Die private Pflegeversicherung hingegen wird durch die privaten Krankenversicherer selbst duchgeführt.

Wegen des Pflichtcharakters dieser Versicherungssparte schreibt der Gesetzgeber auch der privaten Pflegeversicherung bestimmte Bedingungen vor:

• Kontrahierungszwang,
• kein Ausschluss von Vorerkrankungen (Risikozuschläge sind gestattet),
• keine Unterscheidung der Prämien nach Geschlecht,
• keine längeren Wartezeiten als in der sozialen Pflegeversicherung,
• keine Höchstbeiträge, die den Höchstbeitrag in der sozialen Pflegeversicherung übersteigen (erst bei mindestens fünf Jahren Vorversicherungszeit),
• beitragsfreie Mitversicherung der Kinder des Versicherten (wie Familienversicherung),
• keine Rücktritts- und Kündigungsrechte des Versicherers.

Kriterien der Beitragsermittlung

In der sozialen Pflegeversicherung:

Der Beitragssatz beträgt derzeit 1,7% der beitragspflichtigen Einkommen (max. bis zur Beitragsbemessungsgrenze). Für Beamte, Richter, Versorgungsempfänger und Berufssoldaten gilt der halbe Beitragssatz. Kinderlose Mitglieder der sozialen Pflegeversicherung zahlen seit 01.01.2005 einen Beitragszuschlag von 0,25%, das betrifft nicht Mitglieder, die Kinder haben oder gehabt haben. Ausgenommen sind kinderlose Rentner, die 2005 65 waren sowie Kinder, Jugendliche bis 23 und Bezieher von Arbeitslosengeld II, Wehr- und Zivildienstleistende.

Beitragsfreiheit besteht für:

• Familienangehörige für die Dauer der Familienversicherung,
• Mitglieder für die Dauer des Bezugs von Mutterschafts- oder Erziehungsgeld.

In der privaten Pflegeversicherung:

Die Beitragsermittlung erfolgt risikogerecht (in Abhängigkeit vom Alter), aber unter den oben beschriebenen Einschränkungen nach dem Kapitaldeckungsverfahren. Risikozuschläge für die Mitversicherung von Vorerkrankungen sind weit verbreitet. Nach SGB XII ist zwischen den privaten Krankenversicherern ein Risikoausgleich durchzuführen mit einer gemeinsamen Beitragskalkulation, dem Führen einer Gemeinschaftsstatistik, der Überwachung der Risikoprüfung und Schadenregulierung der einzelnen Versicherer.

Beiträge für Arbeitnehmer sind arbeitgeberzuschussfähig.

Leistungen für den Pflegebedürftigen

Der Leistungsumfang wird durch das SGB XI für beide Arten der Pflegeversicherung gleichermaßen festgesetzt. In der sozialen Pflegeversicherung überwiegt nur das Sachleistungsprinzip. In der privaten Pflegeversicherung herrscht das Kostenerstattungsprinzip.

Es wird eine finanzielle Grundabsicherung für häusliche, teilstationäre und vollstationäre Pflege zur Verfügung gestellt. Ein wesentliches Ziel der Pflegeversicherung ist die Vermeidung stationärer Pflege. Sofern es möglich ist, sollen Pflegebedürftige in ihrer gewohnten häuslichen Umgebung weiterleben können.

Die Leistungen für pflegebedürftige Personen untergliedern sich in drei Pflegestufen (gemäß § SGB XI):

Die Pflegestufen unterscheiden sich durch das Maß der benötigten pflegerischen Hilfe.

In der sozialen Pflegeversicherung erhalten die Versicherten Grundpflege und hauswirtschaftliche Versorgung (gäusliche Pflege) als Sachleistung durch professionelle Pflegekräfte. Beschafft der Versicherte die Pflegehilfe (z. B. Familienangehöriger) selbst, so wird anstelle der Sachleistung ein Pflegegeld an den Pflegebedürftigen gezahlt, welches er als materielle Anerkennung dem Pflegenden zukommen lassen kann.

Die Leistungen der privaten Pflegeversicherung sind in den Musterbedingungen für die private Pflegeversicherung (MB/PPV) festgelegt. Sie entsprechen inhaltlich denen der sozialen Pflegeversicherung. Statt Sachleistungen wird jedoch Kostenerstattung gewährt. Auch in der verbandseinheitlichen privaten Pflegeversicherung werden die Leistungsansprüche nach den drei Pflegestufen untergliedert.

Pflegestufen in der Pflegeversicherung gemäß § 15 SGB XI:

Pflegestufen

Leistungsart in der Pflegeversicherung nach § 56 SGB XI:

Private Pflegezusatzversicherung

Es handelt sich um eine zusätzliche, private Pflegekrankenversicherung für privat wie sozial Pflegeversicherte. Ziel ist die Ausdehnung der Leistungen über die gesetzliche Grundversorgung hinaus.

Zwei Grundformen:

• Pflegekostenversicherung: Nach der Ausschöpfung der Leistungshöchstsätze der gesetzlichen Pflegeversicherung werden verbleibende Aufwendungen bis zu einer bestimmten tariflichen Höhe übernommen. Höchstaufnahmealter ist je nach Versicherer zwischen 50 und 65 Jahren.
• Pflegetagegeldversicherung: Es wird in Abhängigkeit von der festgestellten Pflegestufe das vereinbarte Tagegeld gezahlt.

Steuerliche Behandlung von Beiträgen und Leistungen in der Pflegeversicherung:

Wie die Beiträge zur Krankenversicherung sind dies Vorsorgeaufwendungen. Die Beiträge zur zusätzlichen Pflegeversicherung werden mit einem zusätzlichen Sonderausgabenabzug in Höhe von 184,00 EUR für nach dem 31.12.1957 Geborene bedacht.

Die Leistungen sind immer steuerfrei.